W życiu wielu osób zdarzają się trudne sytuacje wymagające zaciągnięcia kolejnego kredytu. Z czasem można mieć ich na tyle dużo, że spłata staje się problematyczna lub wręcz niemożliwa. W takiej sytuacji dobrze jest zastanowić się nad połączeniem wierzytelności. O tym, jak to zrobić, żeby poczuć ulgę w portfelu, najlepiej dowiedzieć się z tego przewodnika po kredytach konsolidacyjnych.
Dla kogo są kredyty konsolidacyjne?
Kredyt konsolidacyjny to usługa finansowa polegająca na zebraniu wszystkich zobowiązań wobec wierzycieli w celu spłaty jednej, sumarycznej raty. Z tego rodzaju ofert można skorzystać niezależnie od tego, czy jest się klientem danego banku. Dla kredytodawcy nie to ma znaczenie, ale sytuacja finansowa osoby ubiegającej się o kredyt konsolidacyjny.
Wypłacalność i sumienność w dotychczasowym spłacaniu rat to warunki, które bezwzględnie trzeba spełnić, by podpisać umowę z bankiem.
Pierwszym i najważniejszym krokiem do połączenia kredytów jest jego regularne spłacanie. Osoba, która chce je skonsolidować, przechodzi weryfikację. Jeśli na przestrzeni długiego okresu (zazwyczaj sześciu miesięcy lub roku) na czas regulowała wszystkie raty, istnieje duża szansa na przyznanie kredytu. Z taką procedurą spotykają się klienci we wszystkich bankach, ponieważ żaden nie zdecyduje się podpisać umowy z kimś niewiarygodnym.
Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego potrzebny jest także odpowiednio wysoki dochód. Pracownik banku sprawdzi, czy klient ma stałe źródło zarobku oraz to, czy wystarczy ono na pokrywanie zobowiązania. Z tych powodów na scalenie wierzytelności największe szanse mają osoby pracujące na umowie o pracę lub od dłuższego czasu prowadzące dostatecznie dochodową działalność gospodarczą.
Pozostałe liczące się kwestie związane są z bieżącymi wydatkami przyszłego kredytobiorcy. Właśnie dlatego znaczenie może mieć sytuacja rodzinna, czyli np. liczba dzieci lub dorosłych na utrzymaniu. Co ważne, te czynniki nie dla każdego banku będą istotne. W przeciwieństwie do regularności spłat rat oraz źródła dochodu klienta wszystkie inne warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego różnią się u poszczególnych kredytodawców.
Wybór kredytu konsolidacyjnego
Nim jeszcze dojdzie do parafowania umowy z którymś bankiem, trzeba dokładnie policzyć, ile pieniędzy potrzeba na spłatę rat. Z tą wiedzą można zacząć analizować
ranking kredytów konsolidacyjnych 2023, w którym znalazły się oferty wielu popularnych banków. Najważniejszym wskaźnikiem do wzięcia pod uwagę jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W niej zawierają się wszystkie prowizje oraz marża banku za udzielenie kredytu.
Dzięki porównywarce ofert Bankier nie trzeba obliczać wysokości pojedynczej raty i całości kwoty do spłaty. Obie te kluczowe dla kredytobiorcy informacje są podane obok RRSO. Dzięki temu, a także ułożeniu zestawienia według atrakcyjności ofert, bardzo szybko można wybrać tę odpowiadającą indywidualnym potrzebom finansowym. Na koniec pozostaje tylko kliknąć Dalej i umówić się na rozmowę telefoniczną z przedstawicielem banku.
Renegocjacja umowy kredytu konsolidacyjnego
Czasem niestety zdarza się, że sytuacja finansowa ulega pogorszeniu. Utrata pracy, galopujące ceny w sklepach czy niespodziewane duże wydatki to dobre powody do renegocjowania warunków umowy. Co ważne, szansa na zmianę sposobu kredytowania, jest duża. Każdemu bankowi zależy przede wszystkim na tym, by pożyczone pieniądze wróciły do jego kasy. Dla takiej instytucji lepiej więc, by dłużnik spłacał raty wolniej, ale regularnie, niż zalegał ze spłatami.
Wydłużenie okresu kredytowania
Po zgłoszeniu się do banku z takim wnioskiem może on, ale nie musi, zgodzić się na wydłużenie okresu kredytowania. Dla spłacającego oznacza to, że pojedyncza rata będzie niższa.
Wprawdzie wzrośnie przez to całościowy koszt kredytu, ale w sytuacji braku środków na bieżące regulowanie wierzytelności ma to drugorzędne znaczenie.
Lepiej nadal na czas spłacać raty niż stać się nierzetelnym dłużnikiem. W takim przypadku bank zacznie naliczać odsetki, a do tego wzięcie kredytu w przyszłości będzie dużo trudniejsze. W najgorszym przypadku może rozpocząć windykację.
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku
Renegocjacja umowy jest więc możliwa, ale tylko, gdy dotychczas sumiennie spłacało się kredyt. Ten wymóg dotyczy także osób, które chcą zmienić wierzyciela. Co więcej, do przeniesienia kredytu konsolidacyjnego uprawnione są osoby, które spłacają go od dłuższego czasu. Zwykle ubiegać się o to można nie wcześniej niż po roku.
Jeśli raty były do tej pory regulowane na czas, a do tego minął już minimalny okres, spłaty, pozostaje zgłosić się do obecnego banku. Choć nie ma takiego obowiązku, istnieje szansa, że zgodzi się na przeniesienie zobowiązania. Jeśli tak się stanie, z dokumentacją wszystkich umów kredytowych można wybrać się do konkurencji. Po przejściu weryfikacji pozostaje podpisać nową umowę.
Jak inaczej zmniejszyć raty kredytu konsolidacyjnego?
Osoby, które zaciągnęły wiele zobowiązań, mają jeszcze trzy wyjścia. Pierwsze to podzielenie jednego, dużego długu na mniejsze. Niewykluczone, że np. sześć kredytów złączonych w ramach jednej konsolidacji będzie co miesiąc kosztować więcej niż dwie po trzy wierzytelności każda. Nie ma jednak rozwiązań idealnych, a w tym przypadku problem stanowi większa liczba zadłużeń. W rezultacie spada zdolność kredytowa, a tym samym szansa na pożyczenie w przyszłości kolejnych pieniędzy.
Przed podpisaniem umowy lub renegocjacją warto jeszcze zastanowić się, czy zebranie wszystkich zobowiązań w jedno jest potrzebne. Być może lepiej będzie połączyć największe długi z odległym okresem spłaty, a pominąć mniejsze wierzytelności lub takie z bliskim końca okresem kredytowania.
Jeśli część z zadłużeń to pożyczki, można też zastanowić się nad udaniem się do jednej z firm, które ich udzielają. Takie pozabankowe instytucje finansowe nie mają prawa dawać i konsolidować kredytów (tylko banki mogą to robić), ale część z nich udziela pożyczek konsolidacyjnych. Niektóre firmy przyznają je także osobom, które straciły zdolność kredytową, przez co nie są w stanie połączyć zobowiązań w żadnym banku.
USD
EUR
CHF
GBP